小电梯载满大民生——中国银行在上海的普惠金融实践

　　2021年12月中旬，节气已过“大雪”，上海还迟迟未入冬，带着暖意的桂花香仍到处飘散，与梅陇三村小区的气氛正好相衬——12台加装电梯交付使用，住在这里的居民告别了“爬楼时代”。

　　这是中国银行上海市分行2021年支持的既有多层住宅加装电梯项目之一。电梯交付收尾，中国银行上海市分行相关工作人员也松了口气：“从经营效益上来说，谈不上多赚钱，大家干得也很苦，但最后看到老百姓生活便捷度提高，我们也切实感到这是一种大行担当。”

　　既有多层住宅加装电梯，是2021年上海市16项民心工程之一。据统计，2021年1月至10月，上海共完成既有多层住宅加装电梯签约5007台，完工1002台。在这项民心工程中，中国银行作为金融服务商，为过半已完成项目提供了融资等服务，为百姓实现“一键直达”的宜居生活提供了加速度。据悉，新年刚过，推进加装电梯服务已列为该分行服务民生建设的重点项目之一，该行将进一步提升对加装电梯项目的服务质效。

　　加装电梯资金从哪儿来

　　没有电梯，是上海很多老旧小区居民的“心头病”，特别是对腿脚不便的老人来说，出门成了麻烦事，甚至是一种折磨。

　　不过，加装电梯事涉多方，并非易事，每一步都会遇到考验。首要问题就是——资金从哪儿来？

　　“遇到这一难题的主体，主要是部分居民和代建企业。”中国银行上海分行工作人员说。根据调研，他算了一笔账后发现，单部电梯加装费用总额在70万元左右。这意味着，每户居民平均承担费用在3万至8万元不等。虽然单户金额不算大，但要在短期内掏出这笔钱，部分居民仍感到“捉襟见肘”。

　　另一方面，电梯代建方也面临不小的短期资金压力。上述工作人员说，每台电梯需要代建方先行垫付20万至30万元，如果承接一两台电梯还好，若承接20台以上电梯项目，就需要至少垫付400万元，一旦承接项目较多，再赶上多个电梯项目集中开工，一些资金实力不够强的中小代建企业立马觉得左支右绌起来。

　　去年4月，上海虹口区的一家代建单位就碰到这样的问题，前期融资过程中存在较大资金垫付压力。中国银行上海市分行接到授信需求后，针对该代建企业情况，很快给出方案，提供无需抵押担保的“加梯贷”产品。500万元的授信，从申请到获批不到半月时间，利率也与普惠客户相当。

　　上述工作人员介绍说，对于部分居民的短期资金需求，中国银行上海分行设计了信用分期贷款产品，期限1年到6年不等，利率非常低，年龄也放宽至65周岁。

　　如何保障加装电梯资金安全

　　解决了资金的问题，又来了新考验。根据上海市发布的相关意见，加装电梯资金主要由房屋业主自行筹措。那么，筹措好的资金谁来存管？

　　“过去一个普遍采用的模式是，整栋楼的居民凑齐加装电梯的一大笔钱后，往往会将这笔钱放到个人名下，并由3名居民代表共同保管，即‘一人开卡、一人保管、一人留密’。但后来在调研中发现，这个模式在实际操作中有较大资金风险，存在资金损失的安全隐患。”上述人士表示。

　　2021年6月28日，静安区临汾路街道3个小区116台加装电梯一次性启动，创全市首例。但同时这也意味着，再按照老模式进行资金监管，不仅工作量大，管理难，安全性也差。街道就提出，银行是否能够协助创新资金监管模式，以提升工作效率，减轻管理难度，保障资金安全。

　　了解上述需求和问题后，中国银行上海市分行很快创新设计出系列资金监管服务方案。针对部分项目中“居民代表共同保管资金”情况，该分行推出“中银智管家”个人联名账户产品——将多人信息登记在同一账户下，账户资金使用需多人同时到场同意，进而实现了自治小组对资金共同监管、专款专用的目的；针对部分项目中居民委托第三方机构（街道、加装电梯服务中心等代建方、物业服务公司等）代管加装电梯资金情况，该分行提供“中银智管家”对公监管账户，借助现金管理服务经验，实现加装电梯资金收付的全流程管控和分户核算，清晰明了展示加装电梯资金使用明细。

　　对于临汾路街道需求，中国银行上海市分行采用的方案就是上述第二种，有效解决了原有模式存在的诸多问题，居民的顾虑就此放下。

　　“是担当，也是荣幸”

　　列入民心工程后，2021年，上海既有多层住宅加装电梯实现规模化。中国银行上海市分行亦同步开始正式启动服务全市加装电梯工作的整体工作部署，组织精干力量深入分析研究当前加装电梯业务流程，实地走访调研街镇、居民及代建企业的金融需求，在此基础上不断优化、改进产品设计。

　　“一年跑下来，看到老百姓开心地告别‘爬楼’，也渐渐领会这项民心工程的意义，这不仅体现大行担当，也是我们的荣幸。”上述工作人员向记者坦言，收获也很大，例如，过去有些居民对中国银行的认知主要还停留在提供换汇等服务的刻板印象上，现在也逐渐了解到中国银行还提供更加多元的业务和服务。